Als jouw werkgever jou een groepsverzekering aanbiedt, betekent dat dat je werkgever een verzekeringspolis heeft afgesloten waarvan jij de begunstigde bent. Hij betaalt de premies – vaak verrekent hij wel een stukje via je loon – , en jij geniet van de voordelen.
Heb ik recht op een groepsverzekering?
Soms verplicht de sector alle werkgevers om een groepsverzekering af te sluiten. In dat geval heb jij er ook sowieso recht op.
In de meeste gevallen kiest de werkgever zélf of hij een groepsverzekering afsluit. Hij mag dan geen werknemers individueel selecteren maar moet meteen een hele categorie of groep werknemers aanduiden (vandaar de naam groepsverzekering). Daarvoor moet hij objectieve criteria hanteren zoals ‘alle arbeiders’ of ‘alle kaderleden’. Val je binnen die groep? Dan krijg je de groepsverzekering.
Waarvoor ben ik verzekerd in een groepsverzekering?
De inhoud van je groepsverzekering hangt af van de polisvoorwaarden. Die kan je gewoon bij je werkgever (of via HR) opvragen. Er bestaan verschillende mogelijkheden, maar de meeste groepsverzekeringen bevatten twee onderdelen:
- Pensioensparen: je werkgever bouwt voor jou een mooie spaarpot op die je op je pensioenleeftijd mag gebruiken.
- Overlijdensuitkering: een vaste som geld aan je nabestaanden als je overlijdt.
Andere mogelijke onderdelen van een groepsverzekering zijn een hospitalisatieverzekering (je bent verzekerd voor ziekenhuiskosten), een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een verzekering tegen inkomensverlies, …. Vaak is je familie ook gedekt door de polis
Waarom is een groepsverzekering zo voordelig?
De groepsverzekering is dubbel voordelig. Voor je werkgever is het een relatief goedkope vorm van loonsverhoging. Want hij wordt minder zwaar belast op de premies die hij voor jou betaalt, dan op het nettoloon dat hij je stort. Ook jij geniet van belangrijke voordelen:
- Groepsverzekering = pensioensparen – Je weet vast dat de wettelijke pensioenen onder druk staan en dat ook werknemers straks maar een laag bedrag kunnen verwachten. De groepsverzekering is een vorm van pensioensparen en zorgt ervoor dat je een hoger pensioen zal krijgen.
- Fiscaal gunstregime – Het extralegale pensioen dat je dankzij de groepsverzekering krijgt, wordt heel licht belast. Als je zelf een deel van de premies betaalt, mag je die zelfs al meteen van je belastingen aftrekken.
- Bescherming van je gezin – De meeste groepsverzekeringen zijn zo uitgebreid dat je gezin ook beschermd wordt.
Zijn er dan geen nadelen? Toch wel: een groepsverzekering is een vorm van uitgesteld loon. Je krijgt het bedrag dat je werkgever voor jou betaalt pas als je met pensioen gaat.
Verdwijnt mijn extralegale pensioen als ik van job verander?
Nee, je opgebouwde pensioenspaarpot blijft bestaan – zelfs al gaat je werkgever failliet. Of je spaarpot daarna nog aangroeit, hangt af van je nieuwe situatie:
- Neemt je nieuwe werkgever de verzekering over? Dan verhuist je pensioen naar zijn pensioenplan en spaar je gewoon verder.
- Heeft je nieuwe werkgever geen groepsverzekering? Dan blijft je spaarpot interest opbrengen tot aan je pensioenleeftijd. Je kan ook beslissen om de dekkingen zélf over te nemen.
Waar moet je op letten als je een groepsverzekering krijgt aangeboden?
- Wie betaalt de premies?
Soms betaalt je werkgever de premies volledig, soms betaal je zelf een gedeelte van het bedrag. Meestal is de verhouding dan twee derde voor je werkgever, en één derde voor jou. Jouw gedeelte wordt dan gewoon afgehouden van je loon.
- Hoe flexibel is je groepsverzekering?
Bij klassieke groepsverzekeringen bepaalt je werkgever wat je verzekering inhoudt: een stuk pensioensparen, een overlijdensuitkering en een stuk uitkering bij invaliditeit is zowat de standaard. Je ziet steeds vaker ook groepsverzekeringen met een budgetsysteem. Je kan dan zelf bepalen wat je belangrijker vindt. Ben je bijna 50, dan wil je misschien meer premies betalen voor je pensioen dan voor je overlijdensdekking. Ben je een dertiger met een jong gezin en kocht je net een nieuwe woning, dan vind je het stuk overlijdensdekking wellicht belangrijker.
Pas op: dit artikel is geen sluitend juridisch advies. Het is een nuttige leidraad bij je zoektocht naar antwoorden op je vragen. Maar onze arbeidswetgeving is zo complex dat we onmogelijk elke case correct in een kort artikel kunnen vatten. Raadpleeg bij belangrijke vragen zeker een advocaat of een specialist bij de vakbond.
bron: stepstone.be